Te mostramos los diferentes tipos de préstamos que se pueden solicitar, de forma que elijas el que más se adapte a tus necesidades financieras y dispongas de dinero en el tiempo previsto. Tienes para elegir desde los préstamos rápidos a los préstamos entre particulares, pasando por las hipotecas y préstamos personales.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO A TIPO VARIABLE ESTÁNDAREl préstamo de tasa variable estándar es el tipo más común de préstamo hipotecario. La tasa de interés que se aplica al préstamo está sujeta a cambios, dependiendo de los tipos de interés oficiales fijados por el Banco de la Reserva y las condiciones imperantes en el mercado. Si se aumenta la tasa, también se incrementa la cantidad de sus pagos regulares del préstamo. Si la tasa de caídas, sus pagos serán en consecuencia reducen.
Este tipo de préstamo es el más flexible y puede incluir características opcionales tales como la capacidad de hacer pagos adicionales, para dividir el préstamo, o para volver a dibujar pagos adicionales realizados.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO A TIPO VARIABLE BÁSICA
Un préstamo de tasa variable básica suele ser una versión "sin lujos" del préstamo variable estándar, bueno para el prestatario con un presupuesto. Por lo general, ofrece una tasa de interés más baja, pero con menos flexibilidad y menos funciones que el préstamo variable estándar. En algunos casos, también habrá más restricciones a este tipo de préstamo, siendo más elevadas para una mayor flexibilidad. Al igual que con la tasa variable estándar, la tasa variable básica está sujeta a cambios oficiales y de mercado de tipos de interés.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO DE TASA FIJA
El préstamo de tasa fija ofrece una ventaja clave sobre los tipos de préstamo a tipo variable: La certeza de que el importe de la devolución del préstamo cada mes no va a cambiar, lo que está sucediendo en el mercado o de los tipos oficiales. Préstamos de interés fijo se basan en un tipo de interés fijo para un período predeterminado de tiempo que podría correr a partir de 6 meses a 10 años. Si el Banco de España cambia los tipos oficiales, por ejemplo, esto no tendrá ningún impacto en su amortización periódica bajo un programa de tasas fijas.
Esto proporciona un cierto nivel de seguridad para los prestatarios, sino un préstamo de tasa fija es a menudo la más inflexible de tipos de préstamos. Por ejemplo, los pagos adicionales, realizados para reducir el plazo del préstamo y los intereses a pagar en el balance del préstamo, puede resultar en cargos adicionales que se incurren. Redraw generalmente no está disponible en los préstamos a tipo fijo.
PRÉSTAMO DE SPLIT
El préstamo dividido ofrece un "medio de la carretera" escenario entre los préstamos a tipo variable y fijos descritos anteriormente. Si usted está preocupado por el aumento de las tasas de interés, pero quiere mantener la flexibilidad de hacer pagos de préstamos adicionales sin costos adicionales que cobran, el préstamo de división podría ser para usted. En esencia, divide el total del préstamo en dos partes, por lo que una parte de un préstamo de tasa fija, con la segunda parte de un préstamo de tasa variable. La relación de división es normalmente de usted, pero 50:50 o 60:40 divisiones son los más comunes.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO TASA INTRODUCTORIA O LUNA DE MIEL
Préstamos introductorios ofrecen una tasa de interés más baja que la tasa variable estándar por un período inicial de tiempo, generalmente el primer año del préstamo. Esta tasa puede ser fija o variable y una vez que el período introductorio concluye, la tasa de interés por lo general vuelve a la tasa variable estándar. La ventaja de esta tasa es que ofrece a los prestatarios una oportunidad para facilitar su camino en la rutina de la devolución de un préstamo hipotecario con el tipo reducido. Este período de "luna de miel" también le permite reducir el monto principal del préstamo más rápido al hacer pagos adicionales sin cargo pena.
TODO-EN-UNO DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO
El todo-en-uno préstamo esencialmente combina su cuenta de préstamo a casa con su cuenta de transacciones del día a día. Esto le permite al crédito directamente su salario en la cuenta y luego retira fondos a medida que los necesita, como una cuenta de transacciones estándar. El principal beneficio de esta estructura es que le permite reducir el interés que se cobra por el préstamo de mantenimiento de sus salarios, ahorros y otros ingresos en la cuenta durante el mayor tiempo posible.
La tasa de interés de los préstamos de todo-en-uno puede ser un poco más alto y también se puede cobrar una cuota mensual más alta. Este tipo de trajes de préstamos de los prestatarios razonablemente disciplinados o inversores experimentados que puedan regular su gasto a fin de no permitir que la deuda se expanda o se estanque.
LÍNEA DE DE CRÉDITO
Línea de crédito, también conocida como créditos rápidos online, ofrecen un alto nivel de flexibilidad. Usted puede pensar en él operan un poco como una tarjeta de crédito, en el que el prestamista le asigna un límite de crédito garantizada por su propiedad, y cuando necesita dinero en efectivo de facturas u otros gastos, sólo tiene que girar contra ese límite. Como usted paga el préstamo, los fondos estén disponibles para usted otra vez.
Una de las mayores ventajas de una línea de crédito es que usted siempre tiene acceso inmediato al dinero, por lo que es muy atractivo para los inversionistas. Sin embargo, la línea de crédito por lo general va a atraer una mayor tasa de interés de un préstamo estándar. En cuanto a todo-en-uno los préstamos, es necesario un cierto grado de disciplina para asegurarse de que la deuda no se agrave y nunca reducir.
PRÉSTAMO A BAJO DOC
Los préstamos a bajo doc son útiles para los prestatarios que trabajan por cuenta propia y no son capaces de proporcionar la documentación convencional requeridas para probar su nivel de ingresos. Hay muchas variaciones de este tipo de préstamos, algunos clientes que permiten simplemente declaran sus ingresos al completar la solicitud de préstamo o mediante la firma de una declaración de ingresos.
La compensación para este nivel de flexibilidad en el proceso de solicitud es o bien depositar dinero más inicial o una tasa de interés más alta. Muchos productos de bajo doc dan a los prestatarios la opción de cambiar de nuevo a un producto tipo variable convencional después de un período determinado de tiempo sin la necesidad de mostrar estados financieros completos, siempre que hayan mantenido un buen historial de crédito durante el plazo establecido.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO NO CONFORME
Préstamos no conformes están diseñados para los prestatarios que no cumplen con los criterios de crédito prestamista estándar. Estas personas pueden incluir a los trabajadores de temporada o por contrato, no residentes, titulares de pequeñas o sin hacer depósitos o incluso aquellos con un mal crédito o reembolso historia. En la mayoría de casos, los préstamos no conformes atraerán mayores tasas de interés.
BRIDGING PRÉSTAMO HIPOTECARIO
Se trata de un préstamo a corto plazo que permite a un comprador para completar la compra de una propiedad antes de la venta de su propiedad existente. Es útil para los prestatarios que deseen financiar la construcción o compra de un nuevo hogar, mientras que aún viven en la antigua. Dado el mayor riesgo para el prestamista asociado con este tipo de préstamo, un préstamo puente puede atraer a una tasa de interés más alta.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO A TIPO VARIABLE ESTÁNDAREl préstamo de tasa variable estándar es el tipo más común de préstamo hipotecario. La tasa de interés que se aplica al préstamo está sujeta a cambios, dependiendo de los tipos de interés oficiales fijados por el Banco de la Reserva y las condiciones imperantes en el mercado. Si se aumenta la tasa, también se incrementa la cantidad de sus pagos regulares del préstamo. Si la tasa de caídas, sus pagos serán en consecuencia reducen.
Este tipo de préstamo es el más flexible y puede incluir características opcionales tales como la capacidad de hacer pagos adicionales, para dividir el préstamo, o para volver a dibujar pagos adicionales realizados.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO A TIPO VARIABLE BÁSICA
Un préstamo de tasa variable básica suele ser una versión "sin lujos" del préstamo variable estándar, bueno para el prestatario con un presupuesto. Por lo general, ofrece una tasa de interés más baja, pero con menos flexibilidad y menos funciones que el préstamo variable estándar. En algunos casos, también habrá más restricciones a este tipo de préstamo, siendo más elevadas para una mayor flexibilidad. Al igual que con la tasa variable estándar, la tasa variable básica está sujeta a cambios oficiales y de mercado de tipos de interés.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO DE TASA FIJA
El préstamo de tasa fija ofrece una ventaja clave sobre los tipos de préstamo a tipo variable: La certeza de que el importe de la devolución del préstamo cada mes no va a cambiar, lo que está sucediendo en el mercado o de los tipos oficiales. Préstamos de interés fijo se basan en un tipo de interés fijo para un período predeterminado de tiempo que podría correr a partir de 6 meses a 10 años. Si el Banco de España cambia los tipos oficiales, por ejemplo, esto no tendrá ningún impacto en su amortización periódica bajo un programa de tasas fijas.
Esto proporciona un cierto nivel de seguridad para los prestatarios, sino un préstamo de tasa fija es a menudo la más inflexible de tipos de préstamos. Por ejemplo, los pagos adicionales, realizados para reducir el plazo del préstamo y los intereses a pagar en el balance del préstamo, puede resultar en cargos adicionales que se incurren. Redraw generalmente no está disponible en los préstamos a tipo fijo.
PRÉSTAMO DE SPLIT
El préstamo dividido ofrece un "medio de la carretera" escenario entre los préstamos a tipo variable y fijos descritos anteriormente. Si usted está preocupado por el aumento de las tasas de interés, pero quiere mantener la flexibilidad de hacer pagos de préstamos adicionales sin costos adicionales que cobran, el préstamo de división podría ser para usted. En esencia, divide el total del préstamo en dos partes, por lo que una parte de un préstamo de tasa fija, con la segunda parte de un préstamo de tasa variable. La relación de división es normalmente de usted, pero 50:50 o 60:40 divisiones son los más comunes.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO TASA INTRODUCTORIA O LUNA DE MIEL
Préstamos introductorios ofrecen una tasa de interés más baja que la tasa variable estándar por un período inicial de tiempo, generalmente el primer año del préstamo. Esta tasa puede ser fija o variable y una vez que el período introductorio concluye, la tasa de interés por lo general vuelve a la tasa variable estándar. La ventaja de esta tasa es que ofrece a los prestatarios una oportunidad para facilitar su camino en la rutina de la devolución de un préstamo hipotecario con el tipo reducido. Este período de "luna de miel" también le permite reducir el monto principal del préstamo más rápido al hacer pagos adicionales sin cargo pena.
TODO-EN-UNO DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO
El todo-en-uno préstamo esencialmente combina su cuenta de préstamo a casa con su cuenta de transacciones del día a día. Esto le permite al crédito directamente su salario en la cuenta y luego retira fondos a medida que los necesita, como una cuenta de transacciones estándar. El principal beneficio de esta estructura es que le permite reducir el interés que se cobra por el préstamo de mantenimiento de sus salarios, ahorros y otros ingresos en la cuenta durante el mayor tiempo posible.
La tasa de interés de los préstamos de todo-en-uno puede ser un poco más alto y también se puede cobrar una cuota mensual más alta. Este tipo de trajes de préstamos de los prestatarios razonablemente disciplinados o inversores experimentados que puedan regular su gasto a fin de no permitir que la deuda se expanda o se estanque.
LÍNEA DE DE CRÉDITO
Línea de crédito, también conocida como créditos rápidos online, ofrecen un alto nivel de flexibilidad. Usted puede pensar en él operan un poco como una tarjeta de crédito, en el que el prestamista le asigna un límite de crédito garantizada por su propiedad, y cuando necesita dinero en efectivo de facturas u otros gastos, sólo tiene que girar contra ese límite. Como usted paga el préstamo, los fondos estén disponibles para usted otra vez.
Una de las mayores ventajas de una línea de crédito es que usted siempre tiene acceso inmediato al dinero, por lo que es muy atractivo para los inversionistas. Sin embargo, la línea de crédito por lo general va a atraer una mayor tasa de interés de un préstamo estándar. En cuanto a todo-en-uno los préstamos, es necesario un cierto grado de disciplina para asegurarse de que la deuda no se agrave y nunca reducir.
PRÉSTAMO A BAJO DOC
Los préstamos a bajo doc son útiles para los prestatarios que trabajan por cuenta propia y no son capaces de proporcionar la documentación convencional requeridas para probar su nivel de ingresos. Hay muchas variaciones de este tipo de préstamos, algunos clientes que permiten simplemente declaran sus ingresos al completar la solicitud de préstamo o mediante la firma de una declaración de ingresos.
La compensación para este nivel de flexibilidad en el proceso de solicitud es o bien depositar dinero más inicial o una tasa de interés más alta. Muchos productos de bajo doc dan a los prestatarios la opción de cambiar de nuevo a un producto tipo variable convencional después de un período determinado de tiempo sin la necesidad de mostrar estados financieros completos, siempre que hayan mantenido un buen historial de crédito durante el plazo establecido.
PRÉSTAMO HIPOTECARIO NO CONFORME
Préstamos no conformes están diseñados para los prestatarios que no cumplen con los criterios de crédito prestamista estándar. Estas personas pueden incluir a los trabajadores de temporada o por contrato, no residentes, titulares de pequeñas o sin hacer depósitos o incluso aquellos con un mal crédito o reembolso historia. En la mayoría de casos, los préstamos no conformes atraerán mayores tasas de interés.
BRIDGING PRÉSTAMO HIPOTECARIO
Se trata de un préstamo a corto plazo que permite a un comprador para completar la compra de una propiedad antes de la venta de su propiedad existente. Es útil para los prestatarios que deseen financiar la construcción o compra de un nuevo hogar, mientras que aún viven en la antigua. Dado el mayor riesgo para el prestamista asociado con este tipo de préstamo, un préstamo puente puede atraer a una tasa de interés más alta.
Modos para pagar su préstamo hipotecario más rápido
Préstamos Inicio reembolsos pueden ser un desafío constante o irritación a cualquier dueño de la casa. Si bien es muy probable que tenga que pagar la totalidad del monto de su hipoteca, hay algunas maneras que usted puede hacer que sea más fácil mantenerse al día con sus obligaciones de pago y en realidad el pago de su casa más rápidamente.
1. LAS CUENTAS OFFSET
Al vincular una cuenta de depósito a su cuenta de préstamo hipotecario, los fondos que tiene en la obra cuenta de depósito para compensar el interés que está pagando de su préstamo hipotecario. Con el tiempo, el dinero en su cuenta de compensación puede ayudar a reducir el principal del préstamo con mayor rapidez, lo que le permite pagar su préstamo más rápido y para reforzar el capital propio.
Digamos que usted puede tener un préstamo hipotecario de 200.000 euros en el 7,2% anual y una cuenta de compensación con 30.000 euros en el mismo. El saldo de la cuenta de compensación se imputarán el préstamo hipotecario, lo que significa que el interés se calcula en contra de 170.000 euros, en lugar de 200,000. Esta ve sus reembolsos reducen más del principal cada vez, lo que le permite pagar el préstamo en un período de tiempo más corto.
2. LAS TASAS DE LUNA DE MIEL
Muchos prestamistas ofrecen "tipos de luna de miel" como una herramienta de marketing para atraer a los prestatarios a sus productos. Básicamente, el prestamista le otorgará una tarifa más barata de interés por un período inicial (generalmente 6-12 meses) después de lo cual la tasa vuelve a la tasa variable estándar de esa institución.
Este sistema hace un llamamiento a los prestatarios que planean atacar el préstamo antes de hacer pagos adicionales en los primeros meses para ayudar a reducir el director. Tasas de luna de miel son tentadores, pero ten cuidado con las restricciones o exclusiones sobre otros aspectos del préstamo. Muchos prestamistas limitar las funciones disponibles para compensar la tasa de interés más baja. Esto puede dar lugar a una flexibilidad limitada o cargos más altos durante el plazo del préstamo.
3. CONSOLIDACIÓN DE DEUDA
Si las tasas de interés suben de su préstamo hipotecario, está garantizado que la tarjeta de crédito y las tasas de préstamos personales también subirán. Esto puede ser paralizante, ya que las tasas de interés de sus tarjetas de crédito y préstamos personales son generalmente mucho más alta que la tasa de interés de su préstamo hipotecario. Para aliviar estos reembolsos superiores, muchos prestamistas le permitirá consolidar o refinanciar toda su deuda bajo el mismo techo de su préstamo hipotecario.
Esto significa que en lugar de pagar hasta un 20% anual en su tarjeta de crédito o un préstamo personal, puede transferir estas deudas para su préstamo hipotecario y pagarlas en las tasas variables actuales (generalmente alrededor de 7,25% a 7,5% anual).
4. LOS PAGOS ADICIONALES
Cualquier manera usted decide ir con su préstamo hipotecario, no se olvide de considerar las ventajas que se obtienen a través de los pagos adicionales.
Digamos que usted tiene un préstamo de 300.000 euros en 7.25% anual que requiere un pago mínimo de 2.168 euros por mes durante 25 años. Al contribuir un extra de 100 euros por mes (eso es sólo 25 a la semana), verá el préstamo pagado 2 años, 9 meses antes, con un ahorro de intereses de alrededor de 46.000 euros. Incluso si usted no puede pagar más, por lo que los pagos semanales o quincenales en lugar de mensual también se reducirá el plazo del préstamo y sus costos de interés.
Ya sea que hacer pagos regulares o pagos puntuales irregulares cada vez que tenga un poco de dinero extra, los beneficios financieros pueden ser considerables - y usted será libre de deudas antes.
3. El engranaje negativo
El engranaje negativo puede ser una gran manera de obtener su pie en la puerta del mercado de las inversiones inmobiliarias, pero vale la pena hacer su tarea en primer lugar por lo que no se queda con un préstamo masivo no puede permitirse el lujo de pagar. Es importante buscar el asesoramiento de un experto cualificado que le puede asesorar sobre la fiscalidad de las implicaciones financieras. Los corredores de hipoteca generalmente no serán capaces de darle ese consejo, por lo que tendrá que consultar a un contador o un planificador financiero certificado. La siguiente información no debe ser considerada como inversión o asesoramiento financiero.
El engranaje negativo se define como préstamos para invertir, en la que cualquier ingreso que reciba de la inversión es inferior a sus costos de endeudamiento y los costes de adquisición y mantenimiento de la inversión. Estas pérdidas se pueden utilizar para reducir su base imponible y, por tanto, potencialmente reducir su factura de impuestos - tal vez incluso calificar para un reembolso de impuestos.
Tomemos este ejemplo. David salvó un depósito de 50.000 dólares que utilizó para comprar una propiedad de inversión de 500.000 euros. Pidió prestado 450.000 euros para financiar el resto y cubrió todos los gastos de compra adicionales de su propio bolsillo. Él planea mantener la casa por alrededor de 10 años, y luego venderlo y pagar el préstamo en su totalidad. La casa está actualmente arrendada en 1400 por mes, pero los reembolsos de préstamos de David (sólo de intereses) son 3,495 por mes, dejando un déficit de 2.095 por mes, que se acumula como 25.140 dólares por año. Al final de cada ejercicio, la renta imponible de David (sobre la cual se calcula su deuda tributaria) puede ser nominalmente redujo en 25.140 euros.
Una estrategia popular la creación de riqueza, el engranaje negativo permite a los consumidores cotidianos invertir en el mercado inmobiliario a través del acceso a fondos adicionales. La intención de todos los engranajes para fines de inversión es tener acceso a una mayor cantidad de dinero, es decir, propio de participación del inversor junto con los fondos de préstamos externos, que si sólo una piscina más pequeña - propio interés de los inversores por sí mismo - se había utilizado, dice Nick Renton, autor de La comprensión de la propiedad de Inversiones y el engranaje negativo. Esto produce un mucho mayor rendimiento neto para el inversor y un mayor beneficio de la inflación.
Como cualquier inversión, hay factores incontrolables que podrían impactar en sus planes, sobre todo en los suburbios que han experimentado un crecimiento del valor negativo en el último año o dos. También es importante tener en cuenta el posible impacto de las subidas de tipos de interés o que tengan una propiedad de inversión desocupada por un período prolongado de tiempo.
Mientras que el engranaje negativo puede ser una forma efectiva de hacer ganancias financieras, Nick Renton advierte a los inversores a considerar cuidadosamente los pros y los contras primero. Aparte de la posibilidad de incurrir en pérdidas en vez de ganancias, un prestatario puede también hacer frente a la situación que él o ella no tendrá los recursos en efectivo necesarios para pagar el préstamo en su fecha de vencimiento, o en absoluto, y que el prestamista será dispuestos en las circunstancias para refinanciar el préstamo.
ERRORES ENGRANAJE NEGATIVO COMUNES
4. Consejos para la caza de casa con éxito
El camino a la propiedad de la vivienda puede ser plagado de trampas para el primer comprador de casa sin experiencia. Pero también hay algunos consejos invaluables que podrían ahorrarle miles de dólares en el precio de compra. Estos son algunos consejos útiles que pueden ayudar a la hora de comprar una casa.
LA INVESTIGACIÓN DE SU ÁREA SELECCIONADA
Tener sentido de lo que representa el valor bueno o justo en el mercado actual puede comenzar antes de asistir a las inspecciones. La investigación de su área examinado ventas recientes para el tipo de propiedad que está buscando. Organizaciones como qué precio Mi Casa le puede proporcionar este tipo de informes. Además, después de un período de tiempo dedicado a buscar, usted encontrará que usted puede medir su propia evaluación del valor de mercado.
AL MIRAR
Verano o invierno: que la temporada es el mejor? Ambos tienen sus aspectos positivos y negativos. El verano es tradicionalmente una temporada más activa en el sector inmobiliario y hay más viviendas en el mercado. Sin embargo, también hay más compradores que buscan fuera lo que significa que la competencia es mayor. En general, hay valores más limitado disponible durante el invierno, pero hay mucha menos competencia, potencialmente dejando más espacio para la negociación con los proveedores.
RETIRE LA EMOCIÓN (SI PUEDE)
Cuando haya enamorado de una propiedad, usted ha hecho una conexión emocional con la propiedad, que es precisamente lo que el agente tiene que asegurar la venta. Este movimiento de la lógica a la compra emocional puede ver los compradores pagar demasiado, porque quieren la casa tan mal que están dispuestos a subir de precio justo para asegurarlo. Incluso si usted sabe que es el que tiene que tener, nunca actuar demasiado excitado y fluyen sobre la casa delante del agente. Ellos verán esta conexión emocional y trabajar para empujar el precio hacia arriba.
LA REVELACIÓN DE SU LÍMITE DE PRECIO
Es importante recordar que, si bien el agente puede parecer como que están siendo muy útiles, son en última instancia, trabajando para el vendedor o el dueño de la propiedad, con el fin de asegurar el precio máximo de venta. Nunca revele su precio límite más alto de un agente; una vez que has hecho lo que has puesto todas las cartas sobre la mesa para que el agente sabe exactamente qué tan alto que están dispuestos a ir. Si juegas bien tus cartas cerca de su pecho, se podía conseguir la casa por mucho menos.
INSPECCIONES MINUCIOSAS
Nadie quiere mudarse a su casa de sus sueños, sólo para descubrir algunas sorpresas desagradables y costosas. Antes de firmar cualquier contrato, es importante tener una inspección de la construcción realizada para comprobar que la instalación de cañerías, cableado, fundaciones, techos, sellos de la ventana, etc. están todos en buenas condiciones. Del mismo modo, si hay una infestación de madera destruyendo barrenadores o termitas, usted quiere saber sobre él antes de comprar. Si usted encuentra un problema y descubrir que es tratable por un precio razonable, se puede utilizar esta información para negociar el precio de venta hacia abajo.
REVISE EL CONTRATO
Echa un vistazo de cerca a el diagrama de alcantarillado, incluida en el contrato de venta, para asegurar que no hay red de alcantarillado que cruzan su propiedad. Si las reparaciones deben hacerse a la red, a continuación, su propiedad puede incurrir en algún daño mientras se está accediendo. Siempre revise el contrato de venta y garantizar que todas las páginas y las inclusiones están presentes. Es posible que desee consultar con un conveyancer o procurador.
Préstamos Inicio reembolsos pueden ser un desafío constante o irritación a cualquier dueño de la casa. Si bien es muy probable que tenga que pagar la totalidad del monto de su hipoteca, hay algunas maneras que usted puede hacer que sea más fácil mantenerse al día con sus obligaciones de pago y en realidad el pago de su casa más rápidamente.
1. LAS CUENTAS OFFSET
Al vincular una cuenta de depósito a su cuenta de préstamo hipotecario, los fondos que tiene en la obra cuenta de depósito para compensar el interés que está pagando de su préstamo hipotecario. Con el tiempo, el dinero en su cuenta de compensación puede ayudar a reducir el principal del préstamo con mayor rapidez, lo que le permite pagar su préstamo más rápido y para reforzar el capital propio.
Digamos que usted puede tener un préstamo hipotecario de 200.000 euros en el 7,2% anual y una cuenta de compensación con 30.000 euros en el mismo. El saldo de la cuenta de compensación se imputarán el préstamo hipotecario, lo que significa que el interés se calcula en contra de 170.000 euros, en lugar de 200,000. Esta ve sus reembolsos reducen más del principal cada vez, lo que le permite pagar el préstamo en un período de tiempo más corto.
2. LAS TASAS DE LUNA DE MIEL
Muchos prestamistas ofrecen "tipos de luna de miel" como una herramienta de marketing para atraer a los prestatarios a sus productos. Básicamente, el prestamista le otorgará una tarifa más barata de interés por un período inicial (generalmente 6-12 meses) después de lo cual la tasa vuelve a la tasa variable estándar de esa institución.
Este sistema hace un llamamiento a los prestatarios que planean atacar el préstamo antes de hacer pagos adicionales en los primeros meses para ayudar a reducir el director. Tasas de luna de miel son tentadores, pero ten cuidado con las restricciones o exclusiones sobre otros aspectos del préstamo. Muchos prestamistas limitar las funciones disponibles para compensar la tasa de interés más baja. Esto puede dar lugar a una flexibilidad limitada o cargos más altos durante el plazo del préstamo.
3. CONSOLIDACIÓN DE DEUDA
Si las tasas de interés suben de su préstamo hipotecario, está garantizado que la tarjeta de crédito y las tasas de préstamos personales también subirán. Esto puede ser paralizante, ya que las tasas de interés de sus tarjetas de crédito y préstamos personales son generalmente mucho más alta que la tasa de interés de su préstamo hipotecario. Para aliviar estos reembolsos superiores, muchos prestamistas le permitirá consolidar o refinanciar toda su deuda bajo el mismo techo de su préstamo hipotecario.
Esto significa que en lugar de pagar hasta un 20% anual en su tarjeta de crédito o un préstamo personal, puede transferir estas deudas para su préstamo hipotecario y pagarlas en las tasas variables actuales (generalmente alrededor de 7,25% a 7,5% anual).
4. LOS PAGOS ADICIONALES
Cualquier manera usted decide ir con su préstamo hipotecario, no se olvide de considerar las ventajas que se obtienen a través de los pagos adicionales.
Digamos que usted tiene un préstamo de 300.000 euros en 7.25% anual que requiere un pago mínimo de 2.168 euros por mes durante 25 años. Al contribuir un extra de 100 euros por mes (eso es sólo 25 a la semana), verá el préstamo pagado 2 años, 9 meses antes, con un ahorro de intereses de alrededor de 46.000 euros. Incluso si usted no puede pagar más, por lo que los pagos semanales o quincenales en lugar de mensual también se reducirá el plazo del préstamo y sus costos de interés.
Ya sea que hacer pagos regulares o pagos puntuales irregulares cada vez que tenga un poco de dinero extra, los beneficios financieros pueden ser considerables - y usted será libre de deudas antes.
3. El engranaje negativo
El engranaje negativo puede ser una gran manera de obtener su pie en la puerta del mercado de las inversiones inmobiliarias, pero vale la pena hacer su tarea en primer lugar por lo que no se queda con un préstamo masivo no puede permitirse el lujo de pagar. Es importante buscar el asesoramiento de un experto cualificado que le puede asesorar sobre la fiscalidad de las implicaciones financieras. Los corredores de hipoteca generalmente no serán capaces de darle ese consejo, por lo que tendrá que consultar a un contador o un planificador financiero certificado. La siguiente información no debe ser considerada como inversión o asesoramiento financiero.
El engranaje negativo se define como préstamos para invertir, en la que cualquier ingreso que reciba de la inversión es inferior a sus costos de endeudamiento y los costes de adquisición y mantenimiento de la inversión. Estas pérdidas se pueden utilizar para reducir su base imponible y, por tanto, potencialmente reducir su factura de impuestos - tal vez incluso calificar para un reembolso de impuestos.
Tomemos este ejemplo. David salvó un depósito de 50.000 dólares que utilizó para comprar una propiedad de inversión de 500.000 euros. Pidió prestado 450.000 euros para financiar el resto y cubrió todos los gastos de compra adicionales de su propio bolsillo. Él planea mantener la casa por alrededor de 10 años, y luego venderlo y pagar el préstamo en su totalidad. La casa está actualmente arrendada en 1400 por mes, pero los reembolsos de préstamos de David (sólo de intereses) son 3,495 por mes, dejando un déficit de 2.095 por mes, que se acumula como 25.140 dólares por año. Al final de cada ejercicio, la renta imponible de David (sobre la cual se calcula su deuda tributaria) puede ser nominalmente redujo en 25.140 euros.
Una estrategia popular la creación de riqueza, el engranaje negativo permite a los consumidores cotidianos invertir en el mercado inmobiliario a través del acceso a fondos adicionales. La intención de todos los engranajes para fines de inversión es tener acceso a una mayor cantidad de dinero, es decir, propio de participación del inversor junto con los fondos de préstamos externos, que si sólo una piscina más pequeña - propio interés de los inversores por sí mismo - se había utilizado, dice Nick Renton, autor de La comprensión de la propiedad de Inversiones y el engranaje negativo. Esto produce un mucho mayor rendimiento neto para el inversor y un mayor beneficio de la inflación.
Como cualquier inversión, hay factores incontrolables que podrían impactar en sus planes, sobre todo en los suburbios que han experimentado un crecimiento del valor negativo en el último año o dos. También es importante tener en cuenta el posible impacto de las subidas de tipos de interés o que tengan una propiedad de inversión desocupada por un período prolongado de tiempo.
Mientras que el engranaje negativo puede ser una forma efectiva de hacer ganancias financieras, Nick Renton advierte a los inversores a considerar cuidadosamente los pros y los contras primero. Aparte de la posibilidad de incurrir en pérdidas en vez de ganancias, un prestatario puede también hacer frente a la situación que él o ella no tendrá los recursos en efectivo necesarios para pagar el préstamo en su fecha de vencimiento, o en absoluto, y que el prestamista será dispuestos en las circunstancias para refinanciar el préstamo.
ERRORES ENGRANAJE NEGATIVO COMUNES
- Tratando de minimizar el impuesto sobre la renta en lugar de maximizar los rendimientos.
- Pensar que una inversión que no resiste por sus propios méritos se puede hacer atractivo por los impactos negativos de apalancamiento.
- Sin darse cuenta de que mientras que una pérdida fiscal de engranaje negativo puede ser atractivo en forma aislada, sino que también va acompañada automáticamente por una pérdida real aún mayor.
- Para olvidar que mientras se prepara puede aumentar los beneficios, también puede aumentar las pérdidas.
4. Consejos para la caza de casa con éxito
El camino a la propiedad de la vivienda puede ser plagado de trampas para el primer comprador de casa sin experiencia. Pero también hay algunos consejos invaluables que podrían ahorrarle miles de dólares en el precio de compra. Estos son algunos consejos útiles que pueden ayudar a la hora de comprar una casa.
LA INVESTIGACIÓN DE SU ÁREA SELECCIONADA
Tener sentido de lo que representa el valor bueno o justo en el mercado actual puede comenzar antes de asistir a las inspecciones. La investigación de su área examinado ventas recientes para el tipo de propiedad que está buscando. Organizaciones como qué precio Mi Casa le puede proporcionar este tipo de informes. Además, después de un período de tiempo dedicado a buscar, usted encontrará que usted puede medir su propia evaluación del valor de mercado.
AL MIRAR
Verano o invierno: que la temporada es el mejor? Ambos tienen sus aspectos positivos y negativos. El verano es tradicionalmente una temporada más activa en el sector inmobiliario y hay más viviendas en el mercado. Sin embargo, también hay más compradores que buscan fuera lo que significa que la competencia es mayor. En general, hay valores más limitado disponible durante el invierno, pero hay mucha menos competencia, potencialmente dejando más espacio para la negociación con los proveedores.
RETIRE LA EMOCIÓN (SI PUEDE)
Cuando haya enamorado de una propiedad, usted ha hecho una conexión emocional con la propiedad, que es precisamente lo que el agente tiene que asegurar la venta. Este movimiento de la lógica a la compra emocional puede ver los compradores pagar demasiado, porque quieren la casa tan mal que están dispuestos a subir de precio justo para asegurarlo. Incluso si usted sabe que es el que tiene que tener, nunca actuar demasiado excitado y fluyen sobre la casa delante del agente. Ellos verán esta conexión emocional y trabajar para empujar el precio hacia arriba.
LA REVELACIÓN DE SU LÍMITE DE PRECIO
Es importante recordar que, si bien el agente puede parecer como que están siendo muy útiles, son en última instancia, trabajando para el vendedor o el dueño de la propiedad, con el fin de asegurar el precio máximo de venta. Nunca revele su precio límite más alto de un agente; una vez que has hecho lo que has puesto todas las cartas sobre la mesa para que el agente sabe exactamente qué tan alto que están dispuestos a ir. Si juegas bien tus cartas cerca de su pecho, se podía conseguir la casa por mucho menos.
INSPECCIONES MINUCIOSAS
Nadie quiere mudarse a su casa de sus sueños, sólo para descubrir algunas sorpresas desagradables y costosas. Antes de firmar cualquier contrato, es importante tener una inspección de la construcción realizada para comprobar que la instalación de cañerías, cableado, fundaciones, techos, sellos de la ventana, etc. están todos en buenas condiciones. Del mismo modo, si hay una infestación de madera destruyendo barrenadores o termitas, usted quiere saber sobre él antes de comprar. Si usted encuentra un problema y descubrir que es tratable por un precio razonable, se puede utilizar esta información para negociar el precio de venta hacia abajo.
REVISE EL CONTRATO
Echa un vistazo de cerca a el diagrama de alcantarillado, incluida en el contrato de venta, para asegurar que no hay red de alcantarillado que cruzan su propiedad. Si las reparaciones deben hacerse a la red, a continuación, su propiedad puede incurrir en algún daño mientras se está accediendo. Siempre revise el contrato de venta y garantizar que todas las páginas y las inclusiones están presentes. Es posible que desee consultar con un conveyancer o procurador.
5. Consejos para la selección de un corredor de hipotecas
Los agentes hipotecarios podrían ahorrar horas de trabajo de campo a la vez que potencialmente le ayudarán a ahorrar dinero y encontrar el préstamo que se adapte a sus necesidades. Pero vale la pena ser cauteloso y hacer su cuenta de cheques al seleccionar un corredor y préstamo.
El papel de un agente de hipotecas es trabajar con los consumidores individuales para determinar cuánto necesita pedir prestado y si puede obtener esa cantidad. A continuación le ayudarán a seleccionar el préstamo más adecuado de una variedad de fuentes y ayudar en la gestión del proceso de préstamo hasta la liquidación final.
ACREDITACIÓN DE LA INDUSTRIA
Normas de formación varían ampliamente en toda la industria de corretaje de hipotecas. Así que la elección de un corredor con una acreditación de la industria, tales como pertenecientes a la MFAA (Asociación Hipotecaria y Finanzas de Australia), significará que están obligados a adherirse a un Código de buenas prácticas de la industria y mantener los estándares mínimos. Pida a sus familiares, amigos o compañeros de trabajo que le recomienden uno y comprobar su acreditación industria antes de comenzar.
HONORARIOSBrokers son remunerados por una comisión de la entidad crediticia y otros beneficios, por lo que su servicio no le debería costar nada. Pagar una cuota por adelantado a un corredor no es una práctica estándar en la industria y es potencialmente ilegal en algunos estados.Usted no debe pagar ninguna cuota en absoluto hasta que se apruebe su préstamo.
PIDE SÓLO LO QUE NECESITA
Esto se aplica igualmente si usted pide prestado a través de un corredor o ir directamente a la entidad crediticia. Cuanto más usted se compromete a pedir prestado, más alta es la comisión del broker recibe. No se deje llevar si te animan a pedir prestado más de lo necesario; sólo te pone más en la deuda y lugares que corren mayor riesgo de impago del préstamo.
ENCONTRAR UN PRÉSTAMO ADECUADO
Se espera que los corredores de tener un mayor conocimiento de los tipos de préstamos disponibles en comparación con el consumidor medio. Un préstamo será seleccionado de su grupo de prestamistas, que varía en tamaño de agente a agente. El panel contiene todos los bancos, los prestamistas no bancarios y los gestores de la hipoteca de la que serán fuente de préstamos. Como regla general, cuanto más amplia que la lista de las mayores opciones. Usted puede pedir ver lista del panel prestamista de un corredor.
LEA LA LETRA PEQUEÑA
Su agente debe ser claro y directo acerca de todas sus condiciones de préstamo y proporcionar por escrito. Esta información debe incluir el monto del préstamo, el plazo del préstamo, tasa de interés, tasas de establecimiento de préstamo, los honorarios para una instalación redibujado ni ninguna comisión de salida. Del mismo modo, usted puede solicitar una copia de evaluación del crédito del corredor que confirma que el préstamo propuesto no es adecuado para usted.
QUEJASSi usted no está satisfecho con el comportamiento de su agente hipotecario, se puede recurrir al corredor. Si usted no está satisfecho con la respuesta que reciba, lo puede remitir su queja a un esquema de resolución de conflictos de forma externa. Estos organismos se ocupan de las controversias y se investigue a fondo su queja. Ellos pueden hacer conclusiones y determinaciones que sean obligatorias para el corredor. Los dos proyectos más relevantes son el Servicio de Crédito de Kredito24.
6. Lista de verificación para su solicitud de préstamo
Ahorre tiempo y la molestia de estar adicional preparado para su primera reunión con un agente de hipotecas. Utilice nuestra aplicación lista préstamo para asegurarse de que tiene las respuestas a todas las preguntas y aún mejor, trate de tener originales de todos los siguientes documentos a mano.
Si usted no es capaz de suministrar cualquiera de los siguientes, usted debe discutir abiertamente que con su agente ya que puede haber otras opciones disponibles para usted.
Obligatoria para todos los solicitantes
Documentos de identidad que comprenden combinaciones de:
Si necesitas más información sobre los préstamos y créditos, en prestamosycreditos.weebly.com puedes consultar todo tipo de préstamos, créditos y tarjetas de crédito que pueden ser importantes para obtener financiación urgente y conseguir dinero rápido a través de Internet o entidades financieras.
Los agentes hipotecarios podrían ahorrar horas de trabajo de campo a la vez que potencialmente le ayudarán a ahorrar dinero y encontrar el préstamo que se adapte a sus necesidades. Pero vale la pena ser cauteloso y hacer su cuenta de cheques al seleccionar un corredor y préstamo.
El papel de un agente de hipotecas es trabajar con los consumidores individuales para determinar cuánto necesita pedir prestado y si puede obtener esa cantidad. A continuación le ayudarán a seleccionar el préstamo más adecuado de una variedad de fuentes y ayudar en la gestión del proceso de préstamo hasta la liquidación final.
ACREDITACIÓN DE LA INDUSTRIA
Normas de formación varían ampliamente en toda la industria de corretaje de hipotecas. Así que la elección de un corredor con una acreditación de la industria, tales como pertenecientes a la MFAA (Asociación Hipotecaria y Finanzas de Australia), significará que están obligados a adherirse a un Código de buenas prácticas de la industria y mantener los estándares mínimos. Pida a sus familiares, amigos o compañeros de trabajo que le recomienden uno y comprobar su acreditación industria antes de comenzar.
HONORARIOSBrokers son remunerados por una comisión de la entidad crediticia y otros beneficios, por lo que su servicio no le debería costar nada. Pagar una cuota por adelantado a un corredor no es una práctica estándar en la industria y es potencialmente ilegal en algunos estados.Usted no debe pagar ninguna cuota en absoluto hasta que se apruebe su préstamo.
PIDE SÓLO LO QUE NECESITA
Esto se aplica igualmente si usted pide prestado a través de un corredor o ir directamente a la entidad crediticia. Cuanto más usted se compromete a pedir prestado, más alta es la comisión del broker recibe. No se deje llevar si te animan a pedir prestado más de lo necesario; sólo te pone más en la deuda y lugares que corren mayor riesgo de impago del préstamo.
ENCONTRAR UN PRÉSTAMO ADECUADO
Se espera que los corredores de tener un mayor conocimiento de los tipos de préstamos disponibles en comparación con el consumidor medio. Un préstamo será seleccionado de su grupo de prestamistas, que varía en tamaño de agente a agente. El panel contiene todos los bancos, los prestamistas no bancarios y los gestores de la hipoteca de la que serán fuente de préstamos. Como regla general, cuanto más amplia que la lista de las mayores opciones. Usted puede pedir ver lista del panel prestamista de un corredor.
LEA LA LETRA PEQUEÑA
Su agente debe ser claro y directo acerca de todas sus condiciones de préstamo y proporcionar por escrito. Esta información debe incluir el monto del préstamo, el plazo del préstamo, tasa de interés, tasas de establecimiento de préstamo, los honorarios para una instalación redibujado ni ninguna comisión de salida. Del mismo modo, usted puede solicitar una copia de evaluación del crédito del corredor que confirma que el préstamo propuesto no es adecuado para usted.
QUEJASSi usted no está satisfecho con el comportamiento de su agente hipotecario, se puede recurrir al corredor. Si usted no está satisfecho con la respuesta que reciba, lo puede remitir su queja a un esquema de resolución de conflictos de forma externa. Estos organismos se ocupan de las controversias y se investigue a fondo su queja. Ellos pueden hacer conclusiones y determinaciones que sean obligatorias para el corredor. Los dos proyectos más relevantes son el Servicio de Crédito de Kredito24.
6. Lista de verificación para su solicitud de préstamo
Ahorre tiempo y la molestia de estar adicional preparado para su primera reunión con un agente de hipotecas. Utilice nuestra aplicación lista préstamo para asegurarse de que tiene las respuestas a todas las preguntas y aún mejor, trate de tener originales de todos los siguientes documentos a mano.
Si usted no es capaz de suministrar cualquiera de los siguientes, usted debe discutir abiertamente que con su agente ya que puede haber otras opciones disponibles para usted.
Obligatoria para todos los solicitantes
Documentos de identidad que comprenden combinaciones de:
- Pasaporte vigente o certificado de nacimiento
- Licencia / tarjeta de la pensión de Conductor
- Tarjeta de crédito / libreta bancaria / tarifas Aviso
- Tarjeta de Medicare / tarjeta / cuenta de utilidad pública de alto nivel
- La mayor parte de los últimos dos avisos de pago
- Declaraciones de Impuestos y avisos de evaluación de los dos años anteriores
- Resúmenes de pago para los dos años anteriores
- Una carta de su empleador indicando su sueldo y la tenencia de su empleo (tiempo completo / tiempo parcial / casual / en libertad condicional)
- Declaraciones de Impuestos y avisos de evaluación de los dos años anteriores
- Las cuentas de resultados y el balance de los dos años anteriores
- Carta de su contador certificación de las cuentas si no hay declaración de impuestos actual está disponible
- Evidencia de ahorro genuino durante un mínimo de seis meses, por lo general asciende a un mínimo de 4% del precio de compra
- Prueba de su depósito y fondos para completar la compra (estados de cuenta bancaria o similar)
- La confirmación de los ingresos por alquiler de propiedades de inversión
- Copia del contrato de arrendamiento actual o propuesta si la propiedad es / se alquila
- Sección 32 o Contrato de Venta
- Declaraciones de préstamo últimos seis meses "(algunos prestamistas requieren doce meses) que no muestran los atrasos
- La confirmación de los ingresos por alquiler de propiedades de inversión
- Copia de las tasas actuales aviso Para la propiedad / es que no muestran los atrasos
- Copia del contrato de arrendamiento actual o propuesta
- Copia del Certificado de Título (si está disponible)
- Sección 32 o Contrato de Venta
- Precio fijo contrato de construcción
- Planes y especificaciones
- Disposición horario / Flujo de caja
- Copia del contrato de arrendamiento actual o propuesta
- Copia del certificado de título
- Cada garante tendrá que proporcionar información similar (y completa) como para los solicitantes.
- Una carta firmada (algunos prestamistas requieren una declaración jurada) de la persona / s que regalar los fondos, indicando los fondos son un regalo y no son reembolsables.
- Carta de exposición de los detalles de la deuda incluso la cantidad, fecha de ocurrencia, la cantidad pagada o no, y la razón de la omisión.
Si necesitas más información sobre los préstamos y créditos, en prestamosycreditos.weebly.com puedes consultar todo tipo de préstamos, créditos y tarjetas de crédito que pueden ser importantes para obtener financiación urgente y conseguir dinero rápido a través de Internet o entidades financieras.